Payment Services Directive 2 (PSD2) ومصادقة إضافية للحسابات - الأسئلة الشائعة

دخلت PSD2 حيز التنفيذ في 13 يناير/كانون ثاني 2018. وهو نتيجة للتوسع في المتطلبات التنظيمية من مفوضية الاتحاد الأوروبي التي تحكم المدفوعات في أوروبا، وقد تم نقلها إلى التشريعات المحلية من قبل الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي.

تسري أحكام PSD2 فقط في 14 سبتمبر/أيلول 2019.

أحد الأهداف الرئيسية هو جعل المدفوعات عبر الإنترنت أكثر أمانًا للعملاء. يتمثل العنصر الأساسي في السعي لتحقيق هذا الهدف في الاستخدام الإلزامي لمصادقة إضافية للحسابات. يجب القيام بذلك قبل إجراء أي مدفوعات عبر الإنترنت تعتمد على الخدمات المصرفية (مثل مدفوعات بطاقات الائتمان أو التحويلات عبر الإنترنت).

تواصلت غالبية البنوك بالفعل بعملائها في الأشهر الأخيرة لإبلاغهم بالتغييرات والتعديلات المقبلة على الشروط والأحكام الخاصة بهم.

في المستقبل ، يجب أن تتحقق البنوك من اثنين من ثلاثة معايير تتعلق بالعميل قبل بدء عملية الدفع عبر الإنترنت:

• شيء تملكه (مثل بطاقة الائتمان والهاتف الذكي)
• شيء تعرفه (مثل رقم التعريف الشخصي)
• شيء يمثلك (مثل البصمة ، ميزات الوجه)

وهذا يعني أنه من أجل تلبية متطلبات المصادقة الإضافية للحسابات، قد يحتاج العميل إلى توفير بصمة أصابعه باستخدام هاتف ذكي من أجل السماح بإجراء عملية دفع.

تسهل طرق المصادقة البيومترية هذه على العميل تحديد هويته، حيث إنه يحتاج فقط إلى تقديم شيء ما يمتلكه ويتواجد معه دائما، في هذه الحالة هاتف ذكي وبصمة إصبع.

كلمات المرور الثابتة لم تعد كافية.

يجب على البنوك أن تطلب من التجار طلب مصادقة إضافية للحسابات لمدفوعات بطاقات الائتمان. لذلك ، يتعين على التجار عرض صفحة من البنك على موقعه على الويب، والتي يمكن للعميل من خلالها تحديد هويته بشكل لا لبس فيه. هذا يضمن عدم وصول أي شخص غير مصرح له إلى هذا الحساب المصرفي وإجراء المدفوعات باسم العميل.

تتطلب مدفوعات التحويل التي تجريها جهات خارجية ، مثل SOFORT في ألمانيا أو iDeal في هولندا، مصادقة إضافية للحسابات.

لا. توفر PSD2 استثناءات معينة في استخدام المصادقة الإضافية للحسابات.
قد لا تكون المصادقة الإضافية للحسابات مطلوبة عند:

• أن يرى بنك العميل خطرا ضئيلا في عملية الدفع من طرف ثالث غير مصرح به بدلاً من العميل.
• الدفعة لا تتجاوز بحد أقصى 30 يورو. ملاحظة: ومع ذلك، يجب على البنوك أن تطلب مصادقة إضافية للحسابات إذا تم إجراء خمس دفعات منذ آخر مصادقة، أو أن المبلغ الإجمالي في المدفوعات التي تمت منذ آخر مصادقة يتجاوز 100 يورو.
• يدفع العميل إلى تاجر قام بنك العميل بإضافته إىل "اللائحة البيضاء" باعتباره مستفيدًا موثوقًا به. يمكن للعميل القيام بذلك عادةً أثناء عملية المصادقة.

هام:
على الرغم من هذه الاستثناءات، يمكن لبنك العميل طلب مصادقة إضافية للحسابات في أي وقت. ليس هناك ما يضمن عدم طلب مصادقة إضافية للحسابات.

لا تكون المصادقة الإضافية للحسابات مطلوبة عند:

• قيام العميل بتزويد التاجر بتفويض لبديء عملية الدفع. يحدث هذا الأمر عندما يقوم العميل بالتسجيل للحصول على خدمات التاجر. يوفر العميل بيانات الاعتماد اللازمة لإجراء المدفوعات ويوفر مصادقة إضافية للحسابات.
• الدفعة هي لتسجيل إشتراك. في مثل هذه الحالات، يحتاج العميل إلى توفير مصادقة إضافية للحسابات مرة واحدة فقط عند التسجيل في الاشتراك.

يقرر بنك العميل في نهاية المطاف طريقة المصادقة الإضافيىة المقدمة. التاجر ليس له رأي في الموضوع.

وبالمثل، لا يعرف التاجر طريقة المصادقة الإضافية للحسابات التي يختارها العميل ويوفرها.

يتم ضمان ذلك من خلال حقيقة استحدام iframe لعرض صفحات "مصادقة قوية للعميل" وفقًا لما هو منصوص عليه من قبل البنك أو من قِبل موفري الدفع من الجهات الخارجية (مثل iDeal).

ليس للتاجر أي تأثير على محتويات iframe المعروضة على موقعه على الويب أو امكانية للوصول إليها.

وبالمثل بالنسبة لطرق الدفع التي يقوم فيها التاجر بإعادة توجيه العميل إلى موقع مقدم الدفع (مثل SOFORT)، فإنهم لا يعرفون طريقة المصادقة التي يقدمها العميل أو يختارها.

3D Secure بشكل عام هي عملية مصممة لتوفير الأمن لمدفوعات بطاقات الائتمان عبر الإنترنت. تهدف إلى تقليل مخاطر الاحتيال من خلال تأكيد العميل على هويته برمز أو كلمة مرور.

يعد 3D Secure 2.0 مراجعة لهذه العملية لجعلها متوافقة مع متطلبات PSD2، وتحديدا المصادقة الإضافية للحسابات.

في المستقبل، سوف تتطلب الدفعات ببطاقة الائتمان مصادقة إضافية للحسابات من خلال استخدام 3D Secure 2.0.

سيتم ضمان المصادقة الإضافية للحسابات بواسطة 3D Secure 2.0 باستخدام، على سبيل المثال، تطبيق مقدم من بنك العميل. ستطلب صفحة البنك المعروضة على موقع التاجر من العميل فتح التطبيق على الهاتف الذكي. بناءً على الطريقة المحددة، قد يطلب التطبيق بصمة إصبع العميل على الهاتف الذكي.

قد تقدم البنوك طرق مصادقة مختلفة للعميل للاختيار بينها.

تشمل الطرق الممكنة الأخرى: كلمات المرور لمرة واحدة التي يتم عرضها على العميل في تطبيق خاص، أو التعرف على الوجه عبر التطبيق المصرفي للعميل.

ستكون التحويلات عبر الإنترنت من خلال مزودي خدمة الدفع مثل SOFORT أو iDeal أو Multibanco أو Przelewy24 مطالبة أيضًا بتوفير مصادقة إضافية للحسابات في المستقبل.

لن يتمكن العديد من التجار والبنوك من دعم المصادقة الإضافية للحسابات بحلول 14 سبتمبر/أيلول 2019، كما هو مطلوب.

ونتيجة لذلك، أوصت الهيئة المصرفية الأوروبية (EBA) في 21 يونيو/حزيران 2019 بأن تقدم دول الاتحاد الأوروبي وسلطاتها المالية المسؤولة عن مراقبة تنفيذ PSD2 تمديدا لفترة التنفيذ لهذه الشركات.

ونتيجة لذلك، سيتم احترام الموعد النهائي في بعض البلدان، في حين ستوفر بلدان أخرى للبنوك فترة تمديد للتنفيذ.
ومع ذلك، حتى في البلدان التي ستحصل على تمديد لفترة التنفيذ، ستبدأ بعض البنوك في استخدام مصادقة إضافية للحسابات اعتبارًا من 14 سبتمبر/أيلول 2019.

لمعرفة كيف ومتى سيطلب البنك الذي تتعامل معه مصادقة إضافية للحسابات، يرجى الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه.